直销银行只是小棋子工行谋划互联网金融棋局

大象也能翩翩起舞。在互联网企业加速向金融领域攻城拔寨时，银行业也正依托互联网技术构建新的竞争力。2013年至今，国内近20家中小银行已开设直销银行开展金融互联网化，而工行已悄然开展直销银行“融e行”近两月，这也是国有大行中的首家直销银行。

“工行定于3月23日上午在总行召开互联网金融产品发布会。”近日，工商银行向部分媒体发出邀请。工行人士向经济观察网透露，鉴于工行直销银行“融e行”于1月30日正式上线，但并不为市场所关注，而且产品相对单一，届时工行将发布更多直销银行产品，互联网金融格局或将发生变局。

“发展直销银行既是应对利率市场化和金融脱媒的重要举措，也是市场倒逼的结果。工银融e行是我行金融包容性增长的积极探索和尝试。”一位工行个金部人士说道。

2014年以来工行先后成功投产融e购电商平台、融e联即时服务平台和融e行直销银行，据经济观察网了解，工行还将在2015年内重磅推出Bank 3.0金融服务平台，其布局互联网金融的平台战略将逐渐展开。

工行破除“零和博弈”担忧

目前工行官网上并未有直销银行“融e行”的入口，但手机已于1月30日正式上线。经济观察网记者发现，与市场现有的大多数直销银行不同的是，“融e行”接受非工行卡用户在线申请开户，既可服务于本行客户也可服务于他行客户。

“借助于直销银行，中小银行可以弥补网点数量有限的不足，拓展更多客户。”社科院金融所银行研究室主任曾刚向经济观察网表示，而国有大行拥有于网点优势，没有这方面的压力。

或许正因为，在“融e行”之前，虽然多家大行积极研究直销银行，但并无一家大行开展直销银行。

中国银行国际金融研究所赵雪分析称，大型商业银行的直销银行迟迟没有上线，很大程度上是担心出现“零和博弈”困局：其一，银行内部直销银行与网点渠道左右互搏；其二，直销银行产品同质，打价格战，导致客户资金在同业间“此消彼长”；其三，直销银行与互联网金融“争夺地盘”。

从目前几家大行的直销银行战略上看，工行显然与其他几家大行不同。工行城市金融研究所认为，直销银行将不会对传统大行产生较大冲击。从定位来看，直销银行的客户群体较窄，主要是追求高效、实惠、并有互联网使用习惯的都市白领、学生群体、网络潮人等，而真正富裕的高净值客户和老人群体则大多会选择传统服务模式。从客户行为来看，直销银行一般不会是客户的唯一银行，很多客户只是将传统银行账户中的部分资金转入直销银行以获取更高收益和更便捷服务，例如First Direct 银行的很多客户同时也是HSBC传统银行的客户。从国际经验来看，在直销银行发展较为成熟的欧美地区，其市场份额也只有9-10%。

尽管中小银行做直销银行的动力比大型银行更强，步伐也更快，但工行认为，对于客户而言，大行在安全性和可信任度更高，而且大行在科技、账户体系、风险管理等方面优势，大型银行开展直销银行更具优势。

互联网平台战略

面对互联网金融的攻城略地，如果你认为工行仅依靠直销银行迎战就OUT了。2014年以来工商银行先后成功设立融e购电商平台、融e联即时服务平台和融e行直销银行，全面增强了其在互联网金融领域的核心竞争力。截至目前，工行的互联网金融棋局才轻轻落下几个棋子而已。据了解，工行还将在2015年内重磅推出Bank 3.0金融服务平台。

基于金融业务主导权开始由银行向客户转移，客户需求及行为习惯已呈现出产品选择多元化、功能操作便捷化、客户关系社群化的特点，互联网金融借助货币基金产品、P2P等多种业务产品对传统银行业务形成挑战，已在一定程度上削弱了银行对资金和信息的控制力。虽然多家银行积极开展电商平台、直销银行等业务，仍未能有效银行业的竞争力。

银行业并未坐以待毙，而是奋起直追。银行业正在向新技术、新模式探索，构建新的竞争力。

作为国内最大的商业银行，工行将于今年下半年推出电子银行3.0平台一期项目。按照预期，届时工行将对个人网银、手机银行实施开放化改造，业务展现形式更具电商特色，且其他银行客户也能免登录浏览产品信息、购买产品或办理业务。

“这并非简单的服务升级，背后暗含工行互联网金融的战略谋划，未来互联网金融市场中，以工行为代表的商业银行将会深度参与，大象也将会偏偏起舞。”上述工行个金部人士说道。

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